Searching...
středa 14. ledna 2015

Jak splatit půjčky - Dluhová lavina


Mít nějakou tu půjčku, dluh na kreditce či vyčerpaný kontokorent patří k věcem, které se v posledních letech staly v podstatě běžnými.

Sice navenek všichni odkýveme teorii o tom, že půjčovat si na dovolenou a vánoční dárky je nesmysl a jediná smysluplná půjčka, kterou má opodstatnění si vzít, je hypotéka - ale v praxi mnozí z nás káží vodu a pijí víno.

Kreditky se staly natolik běžnými, že nesplacené částky na nich mnohdy ani nevnímáme jako něco negativního. Pokud to máte podobně, stojí za to se podívat, kolik peněz měsíčně schramstnou za účtované úroky.

Pokud totiž nezvládáte splácet kreditku v bezúročném období, máte vyčerpaný kontokorent nebo splácíte půjčku, značná část vašich peněz přestává být vaše - berou si je banky za to, že na své peníze čekají. Pokud máte půjček a kreditek víc, může být třeba tisícovka, kterou měsíčně vydáváte navíc.

Tisícovka měsíčně - to je 12.000,- Kč ročně. Převedeno v hmotné statky je to cena za značně ojeté auto, letní dovolenou v Chorvatsku nebo nový notebook a telefon.

Ano, to se hezky řekne, ale jak to udělat, aby byly půjčky splacené a člověk po dobu splácení nemusel obědvat trávu na dvoře? Američan Dave Ramsey, finanční guru mnoha amerických rodin, vymyslel techniku splácení dluhů, které říká Debt Snowball, tedy dluhová sněhová koule. Já sama používám výraz lavina, protože to funguje zhruba stejně a česky to zní líp :-)

Představujete si sněhovou kuličku, která se kutálí z kopce a nabaluje na sebe víc a víc sněhu? Nebo utrženou lavinu, která s sebou bere všechno, co potká?

V souvislosti s dluhy si většinou představíme spíš jeden dluh nabalující se na druhý, ale nemusí to tak být - tahle technika se totiž dá skvěle použít ke splácení. Jeden splacený dluh s sebou postupně bere i ty další, až všechny zmizí v nenávratnu.

Takže jdeme na to?

Budete potřebovat tužku a papír, nebo tabulku v počítači a přístup ke svým výpisům z účtu, kreditek a půjček.

Nejdříve si sepište seznam všech půjček, které máte. Pokud chcete být úplně bez dluhů, připište i hypotéku.

Potom k jednotlivým položkám uveďte aktuální dlužnou částku.

Do další kolonky v tabulce připište, kolik vás stály náklady na vedení dané půjčky za poslední měsíc či zúčtovací období. Tedy - úroky, poplatky za vedení účtu, pojištění... Obvykle to nebývá příjemné zjištění.

Nakonec uveďte do třetí kolonky minimální částku, kterou musíte tenhle měsíc ke každé půjčce uhradit.

A teď přichází samotná technika dluhové laviny.

Částky, které jste uvedli do poslední kolonky, tedy aktuálně splatná částka, jsou od této chvíle minimální splátkou, kterou odešlete každý měsíc. Půjčky se snažte nenavyšovat (třeba dalším čerpáním kreditek), co je splacené, ať zůstane splacené. V rámci svého rozpočtu se možná budete muset na čas trochu uskromnit, ale čím dříve to uděláte, tím dřív vám vaše peníze zase začnou říkat "Pane".

Měsíčně tedy splácíte na každou z půjček částku, která vám nyní vyšla jako minimální (tedy i když se povinná minimální částka se snižujícím se dluhem snižuje). Pokud vám na konci měsíce nějaké peníze zbydou, pošlete je na splátku nejmenšího dluhu. Tenhle přístup se hodí pro splácení kreditek a kontokorentu - u půjček v ČR obvykle zaplatíte penále za mimořádnou splátku. Pokud tedy splácíte pouze bankovní půjčky, odkládejte tyto prostředky na spořící účet a pak zbývající dluh uhraďte jednorázově.

Takhle pokračujte do okamžiku, kdy splatíte nejmenší dluh. Uvidíte, že ten pocit bude skvělý!

V tomto okamžiku ovšem přichází efekt laviny - minimální splátku ze splacené půjčky přičtěte k částce, kterou nyní splácíte na aktuální nejmenší půjčku! Vidíte ten lavinový efekt? Se stejnými náklady splatíte druhou půjčku mnohem rychleji!

Až splatíte i tuhle, opět přičtěte splácenou částku ke splátce aktuálně nejmenšího dluhu a pokračujte tak dlouho, než splatíte úplně všechno (u hypoték se vyplatí vkládat prostředky jednorázově v období fixace).

Nezapomeňte si každý měsíc doplňovat tabulku o aktuální čísla, snižující se částky jsou děsně motivující (téměř neklesající úroky v podstatě taky).

Myslíte si, že je to na dlouho? Mně samotné tohle trvalo necelý rok! Rok, kdy jsem s trochou šetření splatila 3 kreditky a kontokorent. O vánocích už jsem vesele nakupovala za peníze, které jsou opravdu moje a ještě zvládla odložit něco stranou na spořící účet.

Takže když budete chtít, zvládnete to taky!

0 komentářů:

Okomentovat